El seguro tiene la loable función social de reducir la desigualdad que se genera cuando se producen hechos poco probables, en lenguage del sector, los siniestros. Esta misma función la puede cubrir la solidaridad: Las personas de la comunidad cubren a la persona en desgracia. Para poder cubrir desgracias mayores, ya es necesario establecer fondos de solidaridad. Esto serían las mutualidades a las que se le pagan las cuotas. Otra forma diferente de cubrir el riesgo es que una persona o entidad con capital suficiente se comprometa a cubrirlo, a cambio, se quedaría las cuotas que en una mutualidad irían al fondo de solidaridad. De esas cuotas una parte iría a la reserva para cubrir eventuales siniestros y la otra a gastos y generar beneficio que es lo que motiva al capitalista a hacer esta función. La motivación capitalista por generar dividendos para sus accionistas puede acabar derivando en cosas poco éticas como evitar atender siniestros, cobrar la máxima cuota que acepte el mercado haga o no falta para cubrir los siniestros, o invertir el fondo de reserva en actividades contaminantes o belicistas.
Estas dos formas de atender siniestros, la mutualista y la capitalista, han convivido a lo largo de la historia pero la cercanía de las organizaciones solidarias con el movimiento obrero generó reacción en forma de reformas legislativas que fueron lapidando su lado solidario. Hoy en día, las llamadas Mútuas, poco se diferencian de una aseguradora capitalista.
Fórmulas de solidaridad alternativa pueden suplir los seguros. Algunos seguros (viajes, decesos, hogar...) puedes escoger tomarlos o no a tu riesgo. Pero hay algunos que tienes que tomarlos por ley: vehículos, responsabilidad civil... Para esas obligaciones legales podemos optar por seguros éticos.
Historia
Las mutualidades surgieron en el siglo XVIII, en Gran Bretaña, con la Revolucion Industrial. Diferentes personas se unían para poder hacer frente a los gastos de entierro. Las mutualidades extendieron por el movimiento obrero y llegaron a las zonas industriales de España. Esta relación con el movimiento obrero y las sospechas de que fueran el germen de organización obrera hizo que diversas reformas legislativas limitaran el alcance de estas asociaciones.
Si vamos al origen, los seguros empezaron como las sociedades de soporte mútuo. Las personas participantes se cubrían entre ellas cuando sucedía una desgracia imprevista. Eso dió paso a las mútuas que eran algo bastante distinto a lo que son ahora.
Hoy en día, el sector de los seguros esta dominado por empresas multinacionales como Mapfre, Zurich, AXA, Allianz...
Corredurías y aseguradoras
Una Aseguradora es la empresa que responde de los seguros contratados. Sus empleados son los Agentes.
Una Correduría es una empresa que busca el seguro más adecuado para el cliente y media en las gestiones que se deriven de dicho seguro. Sus empleados son los Corredores. La correduría recibe una comisión por contrato de la aseguradora. Ello debería ir en perjucio del precio pero al juntar contratos, la correduría tiene más fuerza negociadora que el cliente aislado para obtener buenos precios.
Las entidades aseguradoras pueden tener las siguientes formas jurídicas:
- Sociedad Anónima
- Socios capitalistas invierten para obtener un beneficio
- Mútua:
- https://economipedia.com/definiciones/mutualidad.html
- Privadas
- Unión voluntaria de miembros (mutualistas)
- Gobernanza democratica (?)
- Neutralidad institucional (politica, religiosa...)
- Sin ánimo de lucro
- Prima el servicio a los miembros
- Solidaridad
- Cuotas periódicas para la financiación
- Ofrece servicios (seguros, cobertura social...)
- Cooperativa de Seguros
- Cooperativa en que las cooperativistas son los asegurados
- Mutualidad de Previsión Social: complementa la seguridad social con las aportaciones de los mutualistas Aporta prestaciones por desempleo, prestaciones por incapacidad laboral, muerte, viudedad, jubilación, orfandad, así como todas aquellas prestaciones sociales que recoge el sistema de seguridad social
Certificación EthSI
La certificación EthSI la crea la asociación FETS para distinguir las compañías y productos de seguros que cumplen ciertos criterios éticos.
Para las empresas, hay tres niveles de cumplimiento:
- E3: Responsabilidad laboral, económica y ambiental. Transparència.
- E2: Añade gobernanza democrática y un comité ético.
- E1: Añade finanzas éticas.
Para los productos, el criterio es un poco diferente:
- E3: Solo requiere transparencia en contratos y comunicaciones
- E2: Exige además que se cumplan 3 criterios como mínimo de los siguientes:
- Criterios de evaluación de riesgo y de determinación de primas no discriminatorios
- Producto específico para un colectivo
- Producto que incorpore colaboraciones con colectivos
- Incorporación gratuita de coberturas útiles para clientes o mutualistas
- Evaluación de siniestros realizada en función del conjunto
- Incorporación de cláusulas sensibles a situaciones de vulnerabilidad (paro, por ejemplo)
- Inclusión de coberturas específicas sobre energías renovables
- Fomento del ahorro energético
- Fomento de la gestión sostenible de los residuos
- E1: Que la empresa sea E1
Corredurías de seguros éticos
Hay dos:
Las dos intercooperan y han creado:
Aseguradoras de seguros éticos
- Atlantis (E2)
- Ojo: La absorvió Assurances du Crédit Mutuel (Grupo ACM), que también absorvió hace poco Cofidis, financiadora que hasta ahora no era demasiado ética
- Asistencia en carretera la delega en el RACC en Cataluña
- Nortlan (E2) Donosti.
- Previsora General (E2) Salud, responsabilidad civil, decesos...
- Lagun Aro (E3) cooperativa del grupo Mondragon
- Mútua Cat (E3) Manresa. Seguro de salud. Antigua Mútua Manresana
